Assurance protection du revenu

Le poste client suivant est par Mark Meldon, un conseiller financier indépendant (et le lecteur Monevator!) Qui nous avons remarqué parler beaucoup de sens au fil des ans. Nous pensions que nous lui demandons d’expliquer quelques-uns des coins les plus obscurs ou techniques des finances personnelles.

Malheureusement l’assurance de protection du revenu est le moins populaire en volume des ventes des trois types principaux d’assurance personnelle – couverture de la vie et de la couverture d’assurance critique étant les deux autres. Si vous avez besoin est un sujet important pour un examen sérieux et le débat.

Dans cet article, je vais essayer de démystifier cette importante politique de protection personnelle, expliquer les caractéristiques que vous devez chercher, et offre deux histoires de la vie réelle pour illustrer l’importance potentielle de l’assurance de protection du revenu.


Votre top actif financier: Vous

Les gens oublient comment ils sont entièrement dépendants d’être en mesure de faire leur travail. Cependant, cela dépend dans une très large mesure sur notre santé – logiciel USB lecteur de récupération de données physique et mentale téléchargement gratuit. Perdre un ou les deux et vous êtes rapidement en difficulté.

Si vous êtes 30 et gagnez £ 30.000 par an, vous pouvez ramener à la maison 1.050.000 £ au total d’ici à 65 ans, en ignorant des choses comme la hausse des salaires et de l’inflation.

La plupart d’entre nous ne le font pas bien. Nous devons penser au risque de quelque chose qui se passe désagréable, et si oui ou non pour décharger ce risque à un assureur. Qu’arrive-t-il si tout va mal?

Vous pourriez être la chance que votre employeur bienveillant a mis en place un « groupe » de police d’assurance-invalidité de longue durée. Cependant, seule une faible proportion de la population sont ainsi couverts (environ 11%, selon la Canada-Vie).

En attendant, vous devez savoir les avantages de l’Etat sont maigres et toujours plus difficile de se qualifier pour. Beaucoup de gens sont surpris de voir comment ils peuvent rapidement tomber dans un gouffre financier en cas de problème.

Par exemple, saviez-vous que pour la plupart de ses employés, le Service national de santé paie plein salaire pendant six mois, la moitié pendant six mois, puis rien?

Une police d’assurance de protection du revenu privé vous fournira une source de revenus de remplacement en franchise d’impôt garanti devrait grève en cas de catastrophe. Cela doit être une bonne idée!

Retour dans les années 1870, les sociétés dites amies ont pris naissance pour résoudre ce problème en organisant des polices d’assurance maladie, et les compagnies d’assurance-vie traditionnels bientôt les rejoignirent à faire de même.

Il est très difficile de comparer les politiques, car ils peuvent être assez complexes et vous devez tenir compte d’autres facteurs importants comme la solidité financière de votre assureur choisi et leurs demandes de paiement de l’histoire.

• Somme d’assurance – Ceci est le montant du revenu que vous recevriez si vous souffrez mensuel d’une maladie ou d’une maladie qui déclenche les avantages politiques. La plupart des politiques ne vont pas plus de 55% à 60% de votre revenu avant l’invalidité. Ceci est pour vous inciter à retourner au travail dans la plénitude des temps.

• Période de paiement – La longueur maximale du moment où la demande serait versée. Cela devrait être tout au long de votre vie professionnelle, disons, 65 ans de récupérer les données mac disque formaté. Les politiques à court terme avec des délais de paiement de deux à cinq ans sont disponibles, mais je les arrangent rarement. Je ne pense pas qu’ils fournissent vraiment une couverture adéquate.

• Proportionnelle avantage – Cette fonction signifie que votre assureur versera une partie de la somme assurée si vous êtes en mesure de retourner au travail sur une base à temps partiel. Si vous faites une rechute, la prestation complète serait rétabli.

• Période différé – La période que votre maladie ou d’invalidité doit durer avant que vous allez commencer à recevoir la somme assurée. Cela peut être quelque chose d’un jour à deux ans, mais trois ou six mois sont des choix les plus courants. Plus la période différée votre prime sera inférieure. La période choisie devrait correspondre avec vos employeurs arrangements de rémunération malades. Vous pouvez également organiser des « fractionnés différée » politiques, avec une couverture à partir au bout de six mois avec la somme totale assurée échue après douze ans.

• Indexation – Cela signifie que la somme assurée et les primes augmentent automatiquement chaque année soit par un pourcentage fixe ou par référence à un indice tel que le RPI. Certaines politiques font à la fois avant et après une réclamation, d’autres un ou l’autre. Un ingrédient essentiel, je pense.

• Garantie assurabilité – Cela fait référence à deux choses la récupération de données à partir du disque dur formaté Téléchargement Gratuit. Tout d’abord, la possibilité d’acheter la couverture sans fournir plus d’information sur la santé (dans les limites strictes). D’autre part, la politique ne peut pas être prise loin de vous une fois qu’il a été délivré, jamais, à moins que vous cessez de payer les primes. Cette fonctionnalité a été reflétée dans l’ancien nom de cette politique – ‘assurance maladie permanente.

• Primes garanties ou révisables – La plupart des assureurs traditionnels vous offrent un choix de primes garanties où le « taux » est bloqué au départ ou, pour le coût initial légèrement inférieur, les primes révisables où les primes peuvent être examinées, ou vers le bas, selon la l’expérience globale des réclamations de la société. J’ai une politique de prime révisable moi que je mis en place il y a quelques années et le « taux » vraiment fait descendre une fois. Aujourd’hui, ma préférence est pour les primes garanties, comme vous le savez où vous êtes.

• déduction des prestations de l’Etat – Certaines politiques réduisent la somme assurée par les prestations de l’Etat, vous pourriez finir par recevoir essai la récupération de données de disque Didacticiel. Moins commun, de nos jours, mais la peine de regarder pour.

Une politique toute occupation exige de recevoir vos prestations, vous devez être incapable d’accomplir les tâches importantes de toute occupation. C’est assez sans espoir – l’accent est mis sur tout. Peut-être charitablement, cela a été appelé la « clause de légumes ».

Je dirais que le point de l’ensemble de ces politiques est de vous aider à protéger votre revenu, et non quelqu’un d’autre. Donc, à moins que vous faites quelque chose de très inhabituel ou risqué, vous avez besoin d’une propre définition d’occupation du handicap.

Donc, il faudrait envisager sérieusement d’acheter une politique à terme avec une période aussi longue différée vous pouvez vous permettre par référence à votre épargne à 65 ans ou plus. Faites-indexer et de rechercher la propre définition de l’occupation du handicap. prise ferme

Bien que le processus de recherche à l’assurance de protection du revenu a un certain nombre de similitudes avec l’évaluation des risques d’assurance vie – par exemple la hauteur, le poids, la pression artérielle, et les habitudes quotidiennes – il y a un certain nombre de différences importantes, aussi. Profession et passe-temps sont des considérations tout aussi importantes que vos coordonnées physiques.

Je l’ai remarqué dernièrement un intérêt accru pour la consommation d’alcool. Il y a, apparemment, une cohorte importante au Royaume-Uni qui boivent beaucoup trop et ils sont maintenant dans la trentaine et la quarantaine lorsque le risque de maladies de santé mentale liés à l’alcool et physique augmente soudainement. Vous pouvez obtenir beaucoup de questions au sujet de votre consommation d’alcool!

Souvent, l’assureur demandera un rapport médical de votre médecin et peut demander un examen médical ou d’autres examens médicaux. Ils paient pour ces pour que vous puissiez dire qu’ils sont un bilan de santé gratuit.

Ceux-ci peuvent se révéler lifesavers comment récupérer les données de seagate disque dur externe. Je l’ai vu deux diagnostics de diabète au cours des dernières années et une vie en danger l’hypertension artérielle suivant les examens médicaux d’assurance. Réclamations

La principale raison d’une allégation santé mentale était à 27%, avec le cancer, musculo-squelettiques et les revendications cérébrovasculaires prenant 19% chacun, cardiovasculaire de 12% et « autres » 19%. Ce dernier comprend la maladie de Huntington, le diabète et la sclérose en plaques.

Environ 85% des demandes ont été payées totalisant 343 000 £ par an avec la valeur de réclamation moyenne 15589 £ par an. Le plus grand a plaidé l ‘68196 £ par an et l’âge moyen à demande était âgé de 48 ans. L’âge moyen de la politique à demande était onze ans et six mois (Source: AEGON Mars 2017).

Les demandes frauduleuses ne seront pas tolérés et 15% des demandes non payées étaient soit en raison de la non-divulgation au début de la politique (vous devez être honnête lors de l’application pour tout type d’assurance, il va sans dire) ou la raison d’un réclamation éventuelle chute en dehors des avantages politiques. Les fournisseurs d’assurance de protection du revenu individuel

Les politiques proviennent d’une variété de bien connus tels que les assureurs AEGON, Aviva et LV =, pour ne citer que trois. Ils offrent d’excellents contrats pour la plupart des gens dans les professions à faible risque.

Ce sont des sociétés amies et, alors qu’ils souscrivent votre santé et votre mode de vie, tout comme les bureaux de la vie, ils sont un peu plus clément en ce qui concerne les professions sont comme ils ont été initialement mis en place pour assurer l’homme au travail. Combien ça coûtera?

Les coûts sont difficiles à estimer comment récupérer des données à partir du disque dur externe ouest numérique. Cela dépend de votre âge lorsque vous appliquez, vos choix de prestations, l’âge d’expiration du régime, et votre santé, style de vie, et l’occupation.

Les assureurs traditionnels auront des primes standards, de nos jours sur une base unisexe 1, mais ceux-ci sont souvent le point de départ. Environ 40% des propositions attirent les primes non standard d’une manière ou d’une autre dans mon expérience.

Les employés de bureau ont tendance à payer beaucoup moins que les enseignants qui, à son tour payer un peu moins d’un chauffeur de poids lourd. Certaines professions sont trop dangereux pour couvrir, comme les mineurs et les travailleurs Oilrig.

La meilleure chose à faire est de demander à un conseiller financier indépendant pour exécuter quelques citations. Ils pourront également tirer parti de leur expérience du marché de ces politiques pour faire des recommandations.

Voici quelques exemples de citations pour un employé de bureau de 36 ans (immatérielle entre hommes et femmes) assurant pour 1 000 £ par bénéfice mois, lié à RPI, avec une période différée de trois mois à 68 ans comment récupérer les données corrompues disque dur interne. taux de primes garantis. Ceci est, bien sûr, une occupation à faible risque.

Les citations sont disponibles auprès de plusieurs fournisseurs – ce ne sont que représentant (Source: Iress / échange 10 Octobre 2017). Il paie très bien pour faire du shopping autour ou d’utiliser un IFA lorsque l’on compare des citations, des prestations accessoires, et les dispositions de la politique. Quelques études de cas

On m’a demandé il y a quelques années pour occuper le financement privé de retraite d’un professionnel du droit. Lorsque je suis devenu impliqué, il était en rémission d’un cancer et a expliqué que, étant une personne prudente, il avait organisé la couverture de la vie, l’assurance maladies graves, et une politique de protection du revenu quelques années avant mon engagement.

La police d’assurance maladie grave lui avait payé une somme forfaitaire et lui a permis de rembourser son hypothèque en entier. Sa politique d’assurance de protection du revenu a également été revendiquée. Il a été payé proportionnellement que son état de santé amélioré et il a pu travailler à temps partiel, puis suspendu quand il est retourné au travail à temps plein. La politique est restée entièrement « en vigueur ».

Malheureusement, il est devenu malade à nouveau. L’assureur de protection du revenu a rétabli les avantages en vertu de sa politique sans ergoter. Malheureusement, il est mort il y a quelques années après avoir été à la revendication, sur et en dehors, pendant six ou sept ans. Mais il était très reconnaissant pour l’aide et les conseils de son fournisseur lui avait donné dans ces années.

Plus récemment, je me suis arrangé une politique de protection du revenu de la société amicale pour une autre un de mes clients. Michael est un arboriculteur indépendant et jardinier; un homme charmant, avec un sourire prêt, mais des moyens financiers modestes comment récupérer des données à partir du disque dur externe endommagé libre. Il a réalisé son occupation était risqué et nous avons mis en place une politique avec la Société d’origine Holloway bienvenus jusqu’à l’âge légal de retraite.

« Ils ne vont pas payer, seront-ils », dit sa femme quand elle m’a donné les nouvelles. « Oui ils vont » Je lui ai répondu et ils l’ont fait après période d’ajournement seulement huit semaines, tout comme les économies étaient à court.

Michael pensait que le Holloway original était grande en ce qu’il a reçu toute l’aide pratique pour mieux qu’ils payaient pour consulter un spécialiste et « la politique ont gardé le toit au-dessus de nos têtes ».

Il a fait mieux après quelques mois et la demande a été réduite, puis a pris fin. Ensuite, il y avait un (heureusement brève) rechute, et la politique a débuté avant.

Michael est convaincu qu’il a fait un rétablissement complet. Mais on ne sait jamais, donc il a maintenu les paiements de primes sur la politique et fera jusqu’à ce qu’il se termine à l’âge de 67. La ligne de fond sur l’assurance de protection du revenu

Choisissez avec soin, adapter la politique à votre situation financière personnelle, et jamais bin, sauf si votre employeur offre une couverture adéquate. (Même alors si vous quittez la suite et votre santé n’est pas aussi bon qu’il était?)

Mark Meldon est un conseiller financier indépendant basé à Cheddar, Somerset. Vous pouvez en savoir plus sur son site de l’entreprise. Vous pouvez également lire ses autres articles ici sur Monevator. Faites-nous savoir dans les commentaires s’il y a un sujet que vous pensez Mark pourrait couvrir.

Je dirige ma propre société à responsabilité limitée et jamais pris la peine avec ce type d’assurance. Être dans le processus d’enregistrement pour FI que nous avions un gros tampon de trésorerie et beaucoup d’investissements, si le pire est venu en pis.

Il y a deux ans, je fus soudain diagnostiqué avec une tumeur maligne au cerveau comment récupérer des données d’un ordinateur portable endommagé disque dur. Après des semaines à l’hôpital après une opération, je subissais un régime de radio- et chimio-thérapie. Je suis allé environ un an sans aucun revenu.

Heureusement, nous avions les économies pour couvrir qu’en raison de notre objectif de FI, et je suis assez chanceux d’avoir récupéré assez pour maintenant gagner à nouveau et en ajoutant à nos économies plutôt que de tirer sur eux, mais il pourrait facilement être le cas que je serais être toujours incapable de travailler. Ces types de maladies peuvent vraiment frapper tout le monde (je suis au début des années 40) et j’eu beaucoup de critiques pour ne pas avoir d’assurance pour couvrir quelque chose comme ça (j’ai une jeune famille)

Mon point étant, envisager de prendre quelque chose comme ça parce que le « il ne se produira pas à moi » L’attitude est tout simplement dangereux !! Je suis relativement chanceux, mais cela aurait pu être bien pire …

Vous mentionnez que la plupart des politiques ne vont pas plus de 55% à 60% de votre revenu avant l’invalidité. Est-ce que cela veut dire au moment où vous achetez la politique que vous divulguez votre salaire actuel et vous gardez même la même assurance si un emploi plus tard paie moins? Et savez-vous s’ils regardent la rémunération totale ou tout simplement PAYE? J’envisage un grand arrangement de sacrifice de salaire pour sauver NI et augmenter mon pot de retraite, mais cela réduira mon « salaire » et je suis inquiet que cela me empêcher de prendre ce type d’assurance à un niveau suffisamment élevé.

@ David. Bien qu’il peut varier d’un assureur à l’autre, toute la question de ce type d’assurance est de couvrir une grande partie de votre revenu gagné à la grève d’invalidité point. Pour les travailleurs indépendants, par exemple, une moyenne des 3 derniers An pourrait être utilisé. Pour les personnes occupées, il est souvent P60 revenus – la plupart des assureurs écrivent régulièrement pour demander si le niveau de couverture est droit comme sous-assurance ou surassurance peut causer des problèmes qu’ils souhaitent éviter. Mon propre assureur, LV =, écrit chaque année et offre la possibilité d’augmenter la couverture, libre de souscription dans certaines limites, tous les 12 mois.

B. Il existe @John des politiques à court terme disponibles, les prestations payables pour une période limitée, souvent 2 ou 5 ans comment récupérer les données du disque dur endommagé cloison. Je ne suis pas un grand fan de ces derniers comme « choses » qui peuvent jeter tous les plans à long terme dans le bac. En plus d’une rupture de la relation, la mauvaise santé, est le déclencheur évident. Je presque toujours, alors, de recommander des politiques à long terme, une fois mis en place l’assureur ne peut l’emporter; si vous atteignez FI, vous venez bin la chose en cessant les paiements.