Tout ce que vous vouliez savoir sur votre rapport de crédit – mais avaient peur de demander – MarketWatch

Si vous avez déjà fait une demande de crédit, vous avez un rapport de crédit, a déclaré Nick Clements, le co-fondateur de la société finances personnelles MagnifyMoney, qui a déjà travaillé dans le secteur du crédit. Les consommateurs peuvent commencer leurs rapports lorsqu’ils présentent une demande pour leur première carte de crédit, ou une autre forme de crédit comme un prêt étudiant, at-il dit.

Le rapport contient des informations, y compris des informations d’identification (nom, adresse et numéro de sécurité sociale), les comptes de crédit de l’individu (comme les cartes de crédit, auto ou les prêts étudiants et les prêts hypothécaires), l’histoire des enquêtes de crédit sur le rapport (le temps des créanciers potentiels ont accédé au rapport) et dossier public et d’information collections.

Chacun de ces organismes recueille des données séparément, a déclaré Josh Lauer, professeur de communication à l’Université du New Hampshire, qui est l’auteur de « solvable: Une histoire de la surveillance des consommateurs et de l’identité financière en Amérique. »


Le premier bureaux de crédit aux États-Unis ont commencé à apparaître dans les années 1800 en retard, dit Lauer, et étaient informelles. Ils proviennent de petits magasins qui octroient des crédits aux acheteurs individuels récupérer les fichiers du disque rapide formaté. Finalement, les créanciers se sont associés pour partager des informations sur les consommateurs pour réduire au minimum les risques qu’ils prennent des prêts pour eux.

Dans les années 1950, il y avait près de 2000 bureaux de crédit à travers le pays, a déclaré Michael Staten, doyen associé à l’Université de l’Arizona qui étudie l’histoire du crédit aux États-Unis mais grâce à l’informatisation tout au long des années 1960 à 1980, les données peuvent être stockées plus centrale, et de nombreux bureaux ont commencé à regrouper en moins chers.

Au fil du temps, quelques bureaux sont devenus plus puissants et plus petits bureaux acheté, menant aux trois plus grandes agences aujourd’hui récupérer des fichiers de lecteur multimédia portable. Cette concurrence est en fait bon pour les consommateurs, parce que les trois agences commercialisent eux-mêmes aux prêteurs comme ayant les meilleures informations et la plus précise, a déclaré Staten.

Au cours de ce processus de consolidation, le Congrès a débattu dans les années 1960 que le gouvernement, plutôt que le secteur privé, devrait maintenir une base de données des données de consommation. Mais en fin de compte, le Congrès a décidé qu’il ne garderait pas une base de données centrale, lorsque les entreprises le faisaient déjà, dit Staten.

La violation Equifax semble avoir renouvelé ce débat. Mais les données du gouvernement a également été violé dans le passé, comme 2015 à la violation du Internal Revenue Service a montré.

Il y a plus d’entreprises qui assurent le suivi de crédit des consommateurs, mais ils ne sont pas aussi largement utilisés par les prêteurs, a déclaré Clements. Une telle entreprise est ChexSystems, qui analyse principalement des comptes bancaires tels que les comptes de contrôle, plutôt que des comptes de crédit.

rapports de crédit provenait de la nécessité de prêteurs à travers l’histoire pour déterminer à quel point le risque qu’ils prenaient sur, Staten et Lauer dit, ce qui est la raison pour laquelle il n’a jamais été un service fourni au gouvernement récupérer les fichiers du disque dur formaté rapide. Mais les organismes sont réglementés par le gouvernement.

La Fair Credit Reporting Act, qui a été adoptée en 1970 et a depuis été modifiée à deux reprises, réglemente la façon dont les agences d’évaluation du crédit sont autorisés à utiliser les données de consommation.

Il garantit certains droits pour les consommateurs, y compris une exigence que toute personne qui utilise un rapport de crédit pour refuser une demande de crédit doit indiquer au consommateur pourquoi, et le droit de contester les informations inexactes ou incomplètes.

Et les consommateurs parfois ne se rendent pas compte prendre certaines mesures qui peuvent nuire à leur score. Par exemple, une enquête de crédit « dur », que les prêteurs ont souvent besoin de faire pour accéder au rapport de crédit du consommateur, temporairement quais le score de quelques points de récupérer des fichiers à partir de l’installation de Windows précédente. Certains consommateurs ne se rendent pas compte que lorsqu’ils présentent une demande de crédit. Les consommateurs dans certains cas, ont réussi à demander ces renseignements à enlever.

Il y a plusieurs entreprises qui créent des scores pour les consommateurs pour résumer l’information dans leurs rapports de crédit en nombre. L’un des plus connus, FICO (nom raccourci pour – la Fair Isaac Corporation – ne crée pas une cote de crédit actuelle jusqu’à ce qu’un consommateur a au moins un compte de crédit qui a été ouvert pendant six mois ou plus.

Les consommateurs peuvent également obtenir une version d’une note de nombreuses applications et sites Web, y compris crédit Karma, la clarté et l’argent des banques et émetteurs de cartes de crédit des sites Web et des applications.

Mais ces scores ne sont que les sociétés de crédit de façon aident les consommateurs à comprendre ce qui est sur leur rapport, a déclaré Clements. « Il est un outil utile pour vous donner une idée générale. »

De nombreux prêteurs à développer leurs propres systèmes de notation qui diffèrent légèrement de ce que les consommateurs score pourrait voir quand ils se renseigner sur leur score, at-il dit.

Une exception à c’est marquer lors de l’application pour un prêt hypothécaire, Clements a déclaré: agences Fannie Mae et Freddie Mac disent explicitement que le score qu’ils utiliseront pour déterminer la solvabilité.

Si un consommateur a un parent qui utilise des cartes de crédit de façon responsable et est prêt à le laisser ou lui être un utilisateur autorisé sur une carte de crédit, ou même ouvrir une carte au nom d’un enfant (ou non l’enfant a accès à l’utilisation du crédit carte) qui aide à construire de crédit, Matt Schulz, analyste principale de l’industrie sur le site Web de la carte de crédit CreditCards.com, a déclaré précédemment MarketWatch.

Si ce n’est pas une option, les consommateurs peuvent commencer par l’application de leur propre carte de crédit, par exemple par une banque ou un magasin de détail, qui ont parfois des cartes qui sont faciles à se qualifier pour. Mais les consommateurs doivent payer leurs factures à temps afin de bénéficier; les retards de paiement sont préjudiciables à un score, comme en utilisant un pourcentage élevé du crédit total disponible comment récupérer les fichiers PDF endommagés ou corrompus. Donc, en utilisant la petite carte et de le rembourser aide fréquemment.

Les consommateurs qui ne veulent pas utiliser les cartes de crédit peuvent utiliser des cartes sécurisées, qui les aident à construire de crédit, mais nécessitent un dépôt, ce qui les rend plus fonctionner de façon similaire à une carte de débit.

Il y a aussi des services aux consommateurs peuvent utiliser, comme RentTrack.com et RentReporters.com, qui fera rapport sur leur temps le paiement des loyers dans leur score, puisque la plupart des propriétaires ne déclarent pas louer aux agences de rapports. Ils facturent des frais, mais ils peuvent aider les consommateurs avec peu de crédit augmentent leurs scores assez rapidement.

Il y a beaucoup d’entreprises qui peuvent montrer aux consommateurs une version de leur pointage de crédit, y compris Karma, crédit sésame et LendingTree. Certaines banques et sociétés de cartes de crédit offrent également des scores, comme Discover DFS, + 0,04%

Les agences d’évaluation de crédit ont créé ce sont des bases essentiellement des données des consommateurs, sous forme de rapports de crédit, Clements a déclaré récupérer des fichiers à partir carte mémoire du téléphone. Ils sont conçus pour les banques et autres prêteurs d’accès afin de déterminer comment il est risqué de prêter aux consommateurs.

Ils ne sont pas conçus pour les consommateurs à lire eux-mêmes, at-il dit, ce qui explique pourquoi les entreprises comme le Crédit Karma, qui a été fondée en 2007, sont devenus succès: cette société et d’autres similaires à simplifier l’ces rapports pour les consommateurs en leur donnant une version gratuite de leur score et expliquer ce qui contribue à lui.

Un pointage de crédit FICO est basé 35% sur l’histoire d’un consommateur de payer les dettes antérieures, y compris les cartes de crédit et les prêts à tempérament. Environ 30% du score provient des quantités un consommateur qu’il doit, toutes les formes de dette qu’il ou elle a. Les antécédents de crédit, le montant des consommateurs de temps ont eu leurs comptes de crédit ouvert, représente 15% du score.

mélange de crédit, la combinaison des cartes de crédit, prêts à tempérament, les prêts hypothécaires et d’autres types de dette a un consommateur représente 10% d’un score comment récupérer le mot de passe rar sans logiciel. Avoir un mélange de cartes de crédit et de prêts peut effectivement aider un score de, mais mélanger ne sera pas un facteur clé dans la façon dont le score est élevé ou faible, FICO dit sur son site Web. Et 10% du score est basé sur combien de nouvelles formes de crédit consommateur a récemment ouvert.

D’autres entreprises ont créé leurs propres cotes de crédit pour rivaliser avec les scores FICO, comme le VantageScore, mais ils sont constitués de composants similaires.

Les entreprises qui rendent compte des cotes de crédit aux consommateurs utilisent des échelles différentes. Les consommateurs qui ont des scores plus faibles peuvent être rejetées pour le crédit et seront souvent donné des taux d’intérêt plus élevés sur les produits de prêts, y compris les cartes de crédit récupérer des fichiers de formatage rapide. Avoir un score inférieur peut coûter des milliers de dollars ou plus les consommateurs des paiements d’intérêts futurs.

Les scores de base FICO vont 300-850 comment récupérer les fichiers supprimés dans Windows 7 gratuit. Un score de 800 et ci-dessus est considérée comme « exceptionnelle », et les prêteurs voir les consommateurs avec des scores dans cette fourchette « faible risque ». Un score qui est 740-799 est « très bon » et les consommateurs dans cette gamme sont également susceptibles d’être approuvé pour le crédit et offert des taux d’intérêt sur les prêts. Un score de 670-739 est « bon » ou dans la gamme « médiane » pour les consommateurs; un score compris entre 580 et 669 est « juste » et 579 ou moins est « pauvres ».

Mais comme dit Clements, les prêteurs utilisent souvent leurs propres systèmes de notation, de sorte que les consommateurs score reçoivent des organismes simplement devraient être considérés comme une indication de leur état de santé général de crédit.

Les consommateurs qui ont demandé de crédit ont donné des renseignements personnels aux agences d’évaluation du crédit, mais ils peuvent limiter qui voit cette information une fois qu’il est là, dit Jason Tompkins, un avocat au sein du cabinet Balch & Bingham à Birmingham, Ala., Qui se spécialise dans les litiges de crédit à la consommation.

OptOutPreScreen.com qui permet aux consommateurs de se retirer de recevoir des offres de sociétés, telles que les sociétés de cartes de crédit ou des assureurs, que le consommateur n’a pas engagé de contact.

agences d’évaluation du crédit sont exigés par les lois de l’État de fournir aux consommateurs la possibilité de « geler » leur rapport de crédit. Cela coûte généralement frais dans de nombreux Etats, bien à la suite de la violation Equifax, les agences ont commencé à offrir le service gratuitement.

Un gel du crédit empêche les prêteurs d’accéder rapport de crédit d’un consommateur; sans gel, ils sont en mesure d’y accéder, afin de commercialiser des produits aux consommateurs qui se qualifient. Mais un gel signifie aussi qu’un consommateur ne peut pas prendre un nouveau prêt ou carte de crédit sans « dégeler » le premier rapport.

Après la violation Equifax, les experts en sécurité ont suggéré les consommateurs devraient geler leurs rapports à Equifax, Experian et TransUnion comme une ligne de défense contre les fraudeurs qui pourraient tenter d’y accéder.

Les organismes de crédit offrent également un service appelé crédit « verrouillage », qui offre les mêmes protections que le gel, mais coûtent généralement une redevance mensuelle. Ces services viennent parfois avec des avantages supplémentaires tels que les alertes de fraude. Une différence principale entre le « verrouillage » et le « gel » est que les consommateurs sont en mesure de verrouiller et déverrouiller leurs rapports eux-mêmes rapidement, alors que pour un gel, ils doivent communiquer avec le bureau et généralement attendre quelques jours pour déverrouiller le rapport.

Plusieurs consommateurs ont déjà intenté des poursuites en recours collectif contre Equifax, dont l’un par les demandeurs Mary McHill et Brook Reinhard et un autre par les demandeurs Jamie McGonnigal et Brian Spector.

McGonnigal et l’avocat de Spector John Yachunis a déclaré que ses clients réclamer des dommages prévus par la loi en vertu de la Fair Credit Reporting Act, ainsi que le remboursement des pertes hors de poche liées à l’affaire.

Les consommateurs ne doivent pas adhérer à ces recours collectifs, Tompkins de Balch & dit Bingham. Si le recours collectif est certifié, ce qui signifie un tribunal a jugé répond à certaines exigences, les consommateurs qui sont touchés par le costume peut attendre qu’il y ait un résultat, comme les parties le règlement ou la décision du tribunal en faveur de la « classe » poursuit la société.

À ce moment-là, toute personne qui a été touchée recevrait une indemnité qui leur est imparti, tant qu’ils ne se retirent pas du costume, dit-il. Les consommateurs individuels pourraient également engager leurs propres avocats pour poursuivre en justice une entreprise, at-il dit, et peuvent se faire rembourser les frais d’avocat si elles réussissent.

Curtis Smolar, un avocat qui est le conseiller juridique du Legalist de démarrage de la loi, a déclaré que son entreprise paiera les frais de dépôt à l’avance pour les consommateurs qui veulent poursuivre la façon de récupérer des fichiers supprimés iphone 3gs. En retour, les consommateurs doivent donner Legalist 30% de ce qu’ils récupèrent dans le costume. Il a dit que ces costumes contribueront à autonomiser les gens « et demander à ces entreprises d’être plus responsables de ce qu’ils font. »

L’une des meilleures théories juridiques pour les plaignants de récupérer en vertu de la Loi est Fair Credit Reporting, Smolar a dit, comme Yachunis a dit qu’il comptait faire.

En vertu de la Loi, les consommateurs pourraient demander des dommages réels, si la violation a été négligent, ou des dommages-intérêts prévus par la loi de 100 $ à 1000 $ par infraction si la violation était imprudente ou intentionnelle, dit Smolar. dommages-intérêts punitifs sont également disponibles, mais ils doivent être proportionnelles aux dommages sous-jacents.

Le procureur général du Massachusetts, Maura Healey, a déjà dit qu’elle a l’intention de déposer une plainte contre la société. La Loi sur la protection des consommateurs du Massachusetts prévoit des sanctions civiles allant jusqu’à 5 000 $ par violation de son statut de notification des violations de données.